互聯網金融和跨境電子商務是21世紀初葉，新常態下中國經濟新的增長點。這兩種新業態也是當今全球數字經濟發展的前沿領域，其數字化貿易和服務的國際交易規則正在醞釀并將在不久的未來產生。從理論上說，互聯網金融是世界貿易組織（WTO）劃分的十二大類服務貿易中，計算機信息服務和金融服務兩大類別跨界融合發展所產生的服務貿易新業態。它的特征是中間服務成本低，操作便捷，服務效率高，同時還具有明顯的外溢作用，邊際效應呈現遞增規律并高于規模效應。目前主要涉及第三方支付、P2P網貸、眾籌、大數據金融和信息化金融機構等多重業態和業務創新領域。

2013年被業界視為中國互聯網金融爆發式增長的元年，金融互聯網化的不斷推進，促使越來越多的企業開展了線上業務，互聯網金融便是借此機遇與其他行業領域融合發展。如線上供應鏈金融，就是供需的線上對接，使供應鏈協同電子商務得以完整實現“商流—資金流—物流—信息流”的所有功能在線提供、在線使用。互聯網與金融的深度融合，打破了金融服務空間以及時間的局限，不僅大大簡化了業務流程，更能提高用戶體驗，促使金融服務更加專業化，提高了金融資源的配置效率。

互聯網金融在中國的快速發展也暴露出部分企業設假標、非法設立資金池、“跑路”、侵害金融消費者權益等監管不到位問題。對互聯網金融如何監管也引起我國政府的高度關注。2014年3月初李克強總理在《政府工作報告》中就提出，“要繼續推進利率市場化改革，擴大金融機構利率自主定價權。促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”。這是互聯網金融首次被寫入《政府工作報告》，體現了黨和國家對互聯網金融發展的重視。2015年3月李克強總理在《政府工作報告》中進一步提出“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進行業的健康可持續發展。金融消費者既是金融市場的重要參與者，也是金融行業持續健康發展的推動者。為了解決金融消費糾紛、金融消費者權益保護意識不強、識別風險能力亟待提高等問題。2015年11月4日國務院辦公廳專門印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，從切實關心金融消費者的財產安全權、知情權、公平交易權，依法求償權等八大權益出發，提出了完善互聯網金融監督管理機制，促進普惠金融發展，提高滲透力，尤其是積極支持欠發達地區和低收入群體獲得必要金融產品和服務。

隨著互聯網金融的深入發展，我國經濟社會轉型升級對互聯網金融專業方向的人才需求也越來越迫切，但是互聯網金融行業不同于其他行業，在中央高度關注互聯網金融規范發展的政策背景下，要求從事相關行業的人員必須具備扎實的金融業務知識，熟練掌握金融學、統計學、國際服務貿易、網絡信息技術等相關專業知識，還需要具有一定的國際經濟、國際市場營銷和專業法律等相關知識背景。這就要求高等財經類院校及相關職業教育培訓機構在人才培養的教學環節方面，根據互聯網金融的發展特點及趨勢，制定有針對性的人才培養模式的方案。當前我們正處在大數據時代，各國激烈競爭的實質就是人才的競爭。因此，人才培養是第一要務。少年強，則中國強；學子智，則民族智。唯有加快教學改革步伐，迎接未來國際經濟新型人才競爭的挑戰，我國才能在激烈的國際競爭中立于不敗之地。由此可見，教學改革要迎難而上，勇于探索；要順應經濟發展新常態、新業態的變化，使我國的人才培養能夠緊跟世界數字經濟時代發展的步伐。

財經類高校尤其應從以下幾個環節著手進行教學改革，并開展有針對性的人才培養：第一，在專業課程體系建設方面，應該根據互聯網金融發展對人才的需求進行相應的調整。在基礎理論知識的課程設置上，為了提高互聯網金融從業人員的數據收集分析能力，要重視數學和統計學的學習；在專業課程設置方面，要著重學習大數據技術、數據挖掘、網絡安全、金融風險評估等課程。第二，要注重對相關金融法律法規的學習，以便為今后的工作提供一定的法律支持，積極尋求法律依據。尤其是對互聯網金融征信內涵、征信模式及征信業務內容要有充分了解，對當前互聯網金融發展中所產生的問題也要有清醒的認識，許多問題并不是互聯網金融本身的問題，而是之外的規則環境缺失問題。解決這些問題必須要有專業治理的技術手段和符合規則的解決思路，即加快建設我國企業與個人由國家層面掌控的信用體系，構建誠信記錄的數據庫，為互聯網金融健康可持續發展保架護航。第三，要充分利用學校硬件資源，加大對基礎設施的投入力度，建立互聯網金融實驗室，搭建相關互聯網金融業務的模擬實操平臺，加強與各大金融機構和互聯網金融企業共同培養人才和合作辦學，培養大學生創新創業的實際動手能力。第四，在互聯網金融大發展的時代背景下，人才培養應該立足本國國情，并具備一定的國際視野，應該加大與國外合作辦學的力度，以及國內外在互聯網金融學術和辦學方面的經驗交流，加大對教師專業知識更新的支持力度。

互聯網金融相關行業企業應該根據中國互聯網金融發展的特點及趨勢，在人才培訓和使用方面著重從以下三方面入手：首先，應當加強金融風險的防范和管理，根據目前對中國互聯網金融的發展現狀分析，我國的互聯網金融發展仍處在摸索階段，各監管機構和運營機構的業務分工尚待明晰，因而要加強對從業人員風險防控意識的培養，使其具備基本的金融風險防范和預測能力；其次，要注重對從業人員在互聯網金融相關技術方面的培訓，數據自動化處理能力的高低、風險評估模型的好壞都直接關系到企業能否占有低成本差異化競爭的重要優勢，因此應當注重在網絡信息技術等專業知識學習方面的投入力度；最后，要注重在金融服務產品創新能力方面的人才培養，互聯網金融的發展將會不斷呈現多元化的發展趨勢，新產品層出不窮，相關企業應當結合互聯網金融服務市場的需求，充分挖掘客戶需求信息，不斷改善用戶體驗，在國家政策法規允許的前提下不斷推陳出新，促進我國互聯網金融產業的不斷發展進步。

本書的策劃編寫、修改定稿及出版付梓歷時兩年，主編于立新教授以及武夷學院商學院沈慧芳常務副院長、梁麗萍教研室主任帶領院系部分老師與學生，于2014—2015年先后前往上海自貿區、中國（杭州）跨境電子商務綜合實驗區、杭州師范大學阿里巴巴商學院和經濟管理學院，以及河北金融學院、廣東金融學院、浙江義烏工商職業技術學院等單位，通過調研當地互聯網金融企業和教學機構的實踐動向，了解我國最新的互聯網金融發展現狀和企業對人才培養的需求，同時聽取了部分參與教改的學生的意見，從青年學子的視角來對教材進行適當的修改與調整，使得教材不僅貼近大學生的創新創業實際與學習興趣，而且更具方向性、針對性地進行建設性的學科課程教材編寫工作。本書的編寫得到武夷學院李寶銀、吳承禎、陳金瑞等校領導的大力支持，得到學院科研處、人事處、財務處各職能部門領導的熱情幫助，商學院沈慧芳常務副院長、趙健全書記、袁宇副院長給予了真誠鼓勵，在此謹向為本書編寫做出睿智決策及提供鼎力支持的各級領導表示衷心感謝；也感謝陳榮冰教授對本教材出版的關心！

本書由于立新擔任主編，劉立坤、陳尹立、李樂擔任副主編，各章作者如下：第一章，于立新、張永起、李婷婷；第二章，李樂；第三章，丁光中、李樂；第四章，李樂、王妮；第五章，張永起；第六章，王妮；第七章，梁麗萍、李新光；第八章，李樂；第九章，劉立坤；第十章，彭華；第十一章，孫平安、盧榮輝、謝彬；第十二章，于立新、丘甜、潘瑜坤、謝曉晶；附錄一、附錄二，陳尹立。另外，參與本課程教改的學生有：李婷婷、潘瑜坤、謝曉晶、虞慧媛、汪俊、張日鵬、徐燕楠。

河北金融學院趙永新教授在審閱本教材后給予了肯定評價，并委托劉立坤老師參與教材統籌修改及撰寫工作。廣東金融學院互聯網金融系主任陳尹立教授審閱本教材后也給予肯定評價，并撰寫了附錄一、附錄二。武夷學院商學院周林逸博士對教材提出了許多寶貴的修改意見。本書作為武夷學院、河北金融學院、廣東金融學院三所高校20余位老師及部分同學的集體勞動成果，在此一并向諸位表示衷心感謝！

在本書編寫過程中參考了相關的教材、論文、期刊以及眾多網站內容，在此表示衷心的感謝。由于編者能力有限，書中難免存在缺漏，煩請讀者指出不足之處，以便修改和完善。

于立新

2016年11月

目　　錄
第一篇　基礎理論
第一章　導論 1
第一節　互聯網金融的概念 1
第二節　互聯網金融的優勢及特點 4
第三節　互聯網金融對傳統金融的挑戰 8
第四節　互聯網金融的發展現狀 12
第五節　互聯網金融存在的問題和發展趨勢 15
第六節　互聯網金融與其他金融業態的區別與聯系 18
本章小結 22
復習思考題 22
第二章　互聯網金融的理論與邏輯 23
第一節　金融中介理論與互聯網金融 23
第二節　普惠金融與互聯網金融 26
第三節　長尾理論與互聯網金融 29
第四節　平臺經濟理論與互聯網金融 32
第五節　互聯網金融的經濟邏輯與技術支撐 34
本章小結 37
復習思考題 38
第二篇　運營實務
第三章　第三方支付 39
第一節　第三方支付概述 39
第二節　我國第三方支付發展現狀 42
第三節　第三方支付的風險與監管 50
第四節　第三方支付典型案例 54
本章小結 57
復習思考題 58
第四章　P2P網絡貸款 59
第一節　P2P網絡貸款概述 59
第二節　P2P國內外發展概況 62
第三節　我國P2P主要模式 65
第四節　P2P網貸的風險及監管 68
第五節　國內典型案例介紹 70
本章小結 72
復習思考題 73
第五章　眾籌融資 74
第一節　眾籌概述 74
第二節　國內外眾籌發展現狀 76
第三節　眾籌在我國的發展 84
第四節　股權眾籌 86
本章小結 91
復習思考題 91
第六章　金融服務互聯網化 92
第一節　金融互聯網概況 92
第二節　金融互聯網運營模式 93
第三節　金融互聯網發展趨勢 96
第四節　國內典型案例介紹 99
本章小結 102
復習思考題 102
第七章　互聯網理財 103
第一節　互聯網理財概述 103
第二節　互聯網存款類理財產品 106
第三節　互聯網消費金融 112
第四節　互聯網保險 116
本章小結 121
復習思考題 121
第八章　互聯網貨幣 122
第一節　互聯網貨幣概述 122
第二節　互聯網貨幣存在的問題及風險 125
第三節　比特幣概述 129
本章小結 132
復習思考題 132
第三篇　規則環境
第九章　互聯網金融征信 133
第一節　征信概述 133
第二節　互聯網金融征信 137
第三節　互聯網金融運行下的個人信用評分 146
本章小結 152
復習思考題 153
第十章　互聯網金融法律與監管 154
第一節　國外互聯網金融相關法律及監管概述 154
第二節　我國互聯網金融現行法律及監管概述 156
第三節　互聯網金融法律與監管發展趨勢 164
本章小結 167
復習思考題 168
第十一章　互聯網金融安全 169
第一節　互聯網金融用戶及其安全狀況 169
第二節　互聯網金融風險 173
第三節　互聯網金融安全管理 175
第四節　密碼安全技術 182
本章小結 190
復習思考題 191
第十二章　大數據時代下互聯網金融的發展環境及趨勢 192
第一節　大數據金融對金融業發展態勢的影響 192
第二節　大數據與互聯網金融的融合 194
第三節　大數據金融的發展趨勢 208
本章小結 213
復習思考題 214
附錄一　2012－2016互聯網金融大事件 215
附錄二　與互聯網金融相關的法律法規匯總 225
參考文獻 237

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2. 民用航空飛機標準線路施工 [主編　王志敏　陳明]
3. 不息的水脈—大運河講談錄 [趙珩　著]
4. 實用運籌學 [主編　邢育紅　于晉臣]
5. 三峽梯級電站水資源決策支持系統研究與開發 [姚華明 潘紅忠 湯正]
6. 海南黎族民俗文化鑒賞 [龐國華　著]
7. 石墨烯在太赫茲及中紅外頻段電磁器件設計中的應用 [李艷秀 莊華偉 著]
8. 電子技術（第二版） [主編 覃愛娜 李飛]
9. 辦公自動化高級應用 [陳萍 朱曉玉]
10. 信息處理技術員考試32小時通關 [薛大龍]
11. 電子產品設計案例教程（微課版）—基于嘉立創EDA（專業版） [王靜 莫志宏 陳學昌 丁紅]
12. C程序設計實踐教程 [劉衛國]
13. C程序設計（慕課版） [劉衛國]
14. Web技術開發教程（基于.NET開源MVC框架） [王合闖 韓紅玲 王青正 陳海蕊]
15. 商務英語翻譯教程（筆譯）（第四版） [主編 王軍平]
16. 智慧零售技術與應用 [洪旭 著]
17. 建設工程法規實務 [主編 余瀅]
18. 商務秘書理論與實務（第三版） [主編 張同欽]
19. 程序設計基礎實踐教程（C/C++語言版） [張桂芬 葛麗娜]
20. C++案例項目精講 [主編 楊國興]
21. 勞動爭議處理實務 [主編 王秀卿 羅靜]
22. 工程數學 [主編 郭立娟 王海]
23. 語音識別理論與實踐 [主編　莫宏偉]
24. 信息系統項目管理師章節習題與考點特訓（第二版） [主編 薛大龍]
25. 武術基礎教程 [主編 李代勇 謝志民]
26. 計算機網絡實訓教程 [主編 張浩軍 趙玉娟]
27. 畫法幾何與機械制圖習題集（多學時） [主編 趙軍]
28. HCIA-Datacom認證題庫分類精講 [主 編 韓立剛]
29. SwiftUI完全開發 [李智威 著]
30. 網絡規劃設計師備考一本通 [夏杰 編著]